Ātrie kredīti ar parādsaistībām - kad tas ir iespējams un kad nē?
Situācijas, kad cilvēkam jau ir parādsaistības, ir kavēti maksājumi vai iepriekš saņemti atteikumi jaunam aizdevumam, Latvijā nav retums. Ienākumi var samazināties, izdevumi pieaugt, un pat viens nokavēts maksājums var būtiski ietekmēt iespējas saņemt jaunu finansējumu. Tieši šādos apstākļos cilvēki sāk interesēties par to, vai ātrie kredīti ar parādsaistībām vispār ir iespējami. Ja Tev jau ir parādsaistības, reklāmas sola aizdevumus “arī ar parādiem”, bet realitātē pieteikums beidzas ar atteikumu. Tad šis raksts ir Tev!
3 situācijas, kad ātrais kredīts var būt dzīvi uzlabojošs solis
Lielākajā daļā gadījumu ātrie kredīti ar parādsaistībām vai SMS kredīti situāciju tikai pasliktina, nevis uzlabo. Taču pastāv reti izņēmumi, kuros ātrais kredīts netiek izmantots dzīvošanai, bet konkrētas problēmas atrisināšanai. Zemāk trīs situācijas, kurās ātrais kredīts teorētiski var būt labs, nevis destruktīvs.
Ātrais kredīts samazina, nevis palielina kopējo risku
Šī ir viena no nedaudzajām situācijām, kur ātrais kredīts var dot pozitīvu efektu. Piemēram:
- ir viens neliels, aktīvs kavējums, kas bojā visu kredītvēstures ainu;
- kavējuma summa ir salīdzinoši maza;
- ar ātro kredītu šo parādu var pilnībā nosegt;
- pēc tam nav jaunu kavējumu vai atkārtotu aizņemšanos.
Rezultātā kredītvēsture sāk uzlaboties, pazūd aktīvs negatīvs ieraksts, nākotnes iespējas uzlabojas, nevis pasliktinās. Ja ātrais kredīts netiek izmantots ikdienas tēriņiem, bet kā palīgs konkrētas problēmas atrisināšanai, tas ir lielisks risinājums.
Ja tas palīdz izvairīties no daudz smagākām sekām
Ir situācijas, kur neaizņemties ir daudz sliktāk nekā aizņemties. Tādas situācijas pastāv. Un no tādām ir sekojošas:
- draud līgumsods, piedziņas process vai tiesvedība;
- neliels kavējums var pāraugt daudz lielākā parāda summā un ilgtermiņa negatīvā ierakstā;
- pastāv reāls risks zaudēt darbu, auto vai dzīvesvietu - un ir nepieciešams finanšu atbalsts, lai situāciju glābtu.
Būtiski uzsvērt, ka tas strādā tikai tad, ja ir skaidrs plāns, nevis cerība, ka “būs jau labi”.
Ja tas tiek izmantots kā pārejas instruments, nevis pastāvīgs risinājums
Šī ir visretākā, bet arī visgudrākā situācija. Šī pārejā dzīvē izskatās šādi:
- cilvēkam ir stabili ienākumi, bet tie ienāk ar nobīdi;
- rodas īslaicīga plaisa starp maksājumiem, bet īstermiņa saistības šo plaisu aizver;
- pēc 1-2 mēnešiem situācija stabilizējas;
- nav atkārtotu pieteikumu.
Šādā situācijā ātrais kredīts darbojas kā ‘’laika tilts’’, nevis sēkla parādu gūzmai nākotnē.
Svarīgi izcelt! Ja ātrais kredīts tiek izmantots bez skaidra mērķa, bez precīza atmaksas plāna vai atkārtoti. Tad tas gandrīz nekad neuzlabos situāciju. Šīs trīs situācijas ir izņēmumi, nevis norma. Tieši tāpēc katra situācija ir jāvērtē īpaši uzmanīgi. Ideālā gadījumā kopā ar finanšu speciālistu, nevis vienatnē, un noteikti ne stresa brīdī. Tāpat noteikti nevajadzētu izsūtīt individuālus pieteikumus katram aizdevējam, lai neveidotu atteikumu virkni. Lai no tā izvairītos, aizdevuma noskaidrošanai, drošāk izmantot kredītu salīdzināšanas platformas, kas palīdz redzēt, vai aizdevums ir iespējams, kas to piešķir, uz kādiem nosacījumiem.
Ko aizdevējs redz tavā pieteikumā (un ko tu pats neredzi)?
Kad cilvēks piesakās aizdevumam, viņam šķiet, ka situācija tiek vērtēta kopumā. Realitātē aizdevējs neredz cilvēku, viņa stāstu un iemeslus, bet tikai datus, kas par cilvēku runā skaitļos. Aizdevējs neredz:
- tavu stāstu un iemeslus, kāpēc konkrētajā brīdī viss nogāja greizi
- kāpēc maksājums kavējās tieši tad, un vispār (neviens neredz slimības, darba maiņas iemeslus, ģimenes apstākļus)
- tāpat līdz galam arī to, ka “viss tagad viss ir citādi” un situācija dzīvē progresē uz pozitīvo pusi.
Šīs lietas pašam cilvēkam ir būtiskas. Bet algoritmam nē. BET, ko, tad aizdevējs redz:
- cik vecs ir kavējums;
- cik bieži kavējumi ir atkārtojušies;
- vai parāds tika segts uzreiz vai tikai pēc piedziņas procesa;
- cik procentu no ienākumiem šobrīd aiziet esošajiem kredītiem.
Šie dati veido riska profilu, ko aizdevējs izvērtē, vai viņš pakļauj sevi riskam, piešķirot finansējumu, vai nē. Ja aizdevums netiek piešķirts, kaut arī dzīvē viss progresē, kamēr nemainīsies dati sistēmā, tikmēr aizdevēja lēmums gandrīz vienmēr būs tas pats.
Tomēr ir situācijas, kad viens ar parādu saņem atteikumu, kamēr otrs pozitīvu lēmumu. Kādēļ? Katrs aizdevējs pamatā izmanto savu riska modeli, un pastāv iespēja, kas vienam ir liels risks, citam tikai nelielas neērtības. Lai arī riska modeļi atšķiras, pamatprincipi ir līdzīgi:
- Aktīvi kavējumi - ļoti augsts risks, biežāk automātisks atteikums;
- Segti kavējumi pagātnē - tiek vērtēts individuāli;
- Stabili ienākumi - var lieliski kompensēt daļu riska;
- Parādu apjoms - jo lielāks, jo mazākas iespējas.
Svarīgi saprast, ka ātrie kredīti ar parādsaistībām parādniekiem netiek piešķirti “automātiski”. Aizdevēji neignorē parādus, pat, ja reklāmās nereti tiek sludināts pretējs iespaids.
Kas ir parādsaistības un kā tās ietekmē aizdevuma lēmumu?
Parādsaistības nav tikai aktīvs parāds. Aizdevēji vērtē kopējo finanšu ainu, kurā ietilpst:
- aktīvi parādi (neatmaksāti kredīti, ātrie aizdevumi);
- kavēti maksājumi kredītvēsturē;
- iepriekšējas maksātnespējas vai piedziņas procesi;
- kopējā ikmēneša kredītslodze pret ienākumiem.
Pat tad, ja šobrīd parāds netiek kavēts, ieraksts kredītvēsturē var ietekmēt aizdevēja lēmumu. Aizdevēji vērtē ne tikai faktu, ka parāds eksistē, bet arī cik stabila ir maksāšanas disciplīna ilgtermiņā.
Vai iespējami ātrie kredīti ar parādsaistībām?
Scenārijs Nr. 1 - aktīvi kavējumi. Ja kavējumi ir aktīvi un parādi nav segti, iespējas saņemt jaunu aizdevumu ir ļoti kritiskas. Šādā situācijā jebkurš jauns kredīts var tikai pasliktināt finanšu stāvokli. Šis ir gadījums, kad nevis meklēt jaunu aizdevumu, bet sākt risināt esošās parādsaistības.
Scenārijs Nr. 2 - kavējumi bijuši agrāk, bet šobrīd ir nosegti. Ja parādi ir nomaksāti un ienākumi ir stabili, iespējas pastāv, taču:
- pieejamā summa parasti ir mazāka;
- termiņš tiek noteikts īsāks;
- procentu likmes savukārt ir augstākas.
Šādos gadījumos tiek izskatīti ātrie kredīti ar kavētiem maksājumiem, bet jārēķinās, ka tie var būt ar stingriem nosacījumiem.
Kāpēc ātrie kredīti ar parādsaistībām biežāk ir bīstams risinājums?
Cilvēkam, kam jau ir aktīvi kavējumi vai neatmaksātas saistības, jauns ātrais kredīts gandrīz vienmēr ir bīstams lēmums, nevis risinājums:
- vēl viens jauns maksājums ar ļoti īsu termiņu;
- vēl lielāka ikmēneša slodze uz tā jau ietekmēto budžetu;
- augsts risks nonākt parādos, no kuras izkļūt kļūs grūtāk.
Soli pretī jaunam kredītam cilvēki parasti sper nevis no neapdomības, bet biežāk aiz izmisuma. Brīdī, kad nauda ir vajadzīga un ‘’deg papēži’’, domāt par ilgtermiņa sekām ir ļoti grūti. Ātrie kredīti ar parādsaistībām bieži vien aizlāpa problēmu uz dažām nedēļām, bet rada jaunu - vēl lielāku caurumu.
Kā Mariokredits var palīdzēt?
Mariokredits.lv ir kredītu salīdzināšanas platforma, kas palīdz patērētājam atrast visizdevīgāko izdevumu - starp vairāk nekā 30+ licencētiem, uzticamiem un Latvijā populārākajiem banku un nebanku aizdevējiem. Svarīgi - Mariokredits.lv nav kredītu izsniedzējs. Platforma nepiešķir kredītus un nesola apstiprinājumu. Mariokredits palīdz:
- salīdzināt pieejamās iespējas vienuviet;
- saprast, kādos gadījumos aizdevums vispār ir iespējams;
- izvairīties no nepārdomātiem lēmumiem.
FAQ
Vai vispār ir iespējams kredīts ar parādiem, ja ir nenokārtotas parādsaistības?
Jā, atsevišķos gadījumos kredīts ar nenokārtotām parādsaistībām var būt iespējams, taču tas nav automātisks un nav pieejams visiem. Aizdevēji šādās situācijās galvenokārt vērtē, vai parādi šobrīd tiek kavēti, cik liela ir kopējā kredītslodze un vai ir stabili, pierādāmi ienākumi. Ja parādsaistības ir aktīvas un kavējumi turpinās, iespējas ir ļoti ierobežotas. Ja parādi eksistē, bet maksājumi netiek kavēti, situācija var tikt vērtēta individuāli.
Kāpēc man atsaka ātro kredītu ar parādiem, pat ja ir regulāri ienākumi?
Ātrais kredīts ar parādiem bieži tiek atteikts nevis ienākumu trūkuma dēļ, bet kopējā riska dēļ, ko aizdevējs redz kredītvēsturē. Pat ar regulāru algu aizdevēji vērtē, cik liela daļa ienākumu jau aiziet kredītiem. Vai kavējumi bijuši atkārtoti un cik nesen bijušas problēmas ar maksājumiem.
Kad ātrie kredīti parādniekiem var būt mazākais risks, nevis problēmas saasinājums?
Ātrie kredīti parādniekiem var būt salīdzinoši drošāks risinājums tikai tad, ja tie tiek izmantoti konkrētam mērķim. Piemēram, lai segtu vienu nelielu kavējumu, kas bojā visu kredītvēsturi, vai lai izvairītos no piedziņas un papildu sankcijām. Ja jaunais aizdevums samazina kopējo risku (nevis palielina ikmēneša slodzi), tas var būt veiksmīga situācijas sakārtošana.
Kāda ir lielākā kļūda, meklējot ātro kredītu ar nenokārtotām parādsaistībām?
Visbiežākā kļūda ir mēģināt atrast jebkādu apstiprinājumu, nevis saprast savu reālo situāciju. Ātrais kredīts ar nenokārtotām parādsaistībām netiek piešķirts balstoties “uz uzticību” - aizdevēji redz datus, nevis nodomus. Steiga, vairāki pieteikumi pēc kārtas un aizņemšanās bez skaidra atmaksas plāna parasti pasliktina kredītvēsturi, nevis uzlabo. Labāk vispirms izvērtēt alternatīvas un tikai tad pieņemt lēmumu par aizdevumu.
Ko ir svarīgi atcerēties turpmāk?
Parādsaistības vienmēr ietekmēs aizdevuma iespējas. Ātrie kredīti ar nenokārtotām parādsaistībām nav garantēti, tomēr vienmēr ir iespējams to noskaidrot salīdzināšanas platformā, kas neatstāj negatīvus ierakstus, īpaši, ja ir slikta kredītvēsture. Pirms jebkura lēmuma ir būtiski izvērtēt savu maksātspēju, saprast riskus un apsvērt alternatīvas. Gudrs lēmums šodien var pasargāt no nopietnām finanšu problēmām rīt.
Rakstu veidoja Agnese Šķestere, www.mariokredits.lv satura menedžere
